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高风金融:POS贷是另一个万亿级市场

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发表于 2018-6-1 11:46:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
小微金融一直是互联网金融大市场里亟待开发的领域,缺乏完整征信数据和交易数据的掌握,连拥有资金优势的银行都对小微贷款“望而却步”。
拥有大量线上交易数据的B2B交易平台做了部分的小微金融,比如阿里小贷和找钢网。也有通过对农业、房产特定场景的风控做小微金融,比如什马金融和大道金服等。还包括结合线下风控经验和线上风控系统,采取超级信贷员模式做小微金融的磁金融等。这些企业从不同的风控角度切入小微金融,但风控效率并不算高,整体放贷量在中国万亿的小微金融市场里占比仍然很小。
传统商户仍有不少的交易数据通过银联POS机,这成为评估小微金融精英风险的一个很重要变量。高风金融就是从银联POS机等第三发交易流水做风控,切入小微金融。
之所以从银联角度切入,是因为创始团队在银联等第三方支付渠道的资源。创始人赵志强早先分别担任银联商务财务总监、通联支付公司财务总监。在赵志强看来,小微金融缺乏的央行外部征信数据,POS机是很重要的一个参数,而高风金融可以基于行业内的多年经验和资源优势,获取这部分风控数据。在结合外部征信数据、反欺诈数据,通过平台研发的风控模型,对小微金融进行贷款服务。
具体来说,支付数据主要通过第三方平台提供,银联和通联支付等渠道的优质用户会被优先推送到高风金融平台。平台会根据授权对流水数据进行评估,包括:依据银联持卡人的帐单数据提供消费贷风控数据及模型,同时也为持卡人消费及还款能力,提供信用评级报告及贷中数据监控。除此之外,也基于商户(终端零售行业)的支付清算数据,提供经营贷风控数据机模型,评估经营水平及还款能力,包括贷中数据监控。
在反欺诈上,高风金融主要以银联交易数据为基础,再结合身份认证数据、工商、法院、征信数据;以及社交、电商等数据源,系统提供评分,供反欺诈灰名单服务。
风控的核心一方面在于数据,另一方面在于模型。高风金融的数据核心在于银联等POS数据。赵志强表示,诸如3C店面等小微企业,仍然有大量的交易通过POS机完成,这些数据一方面反映了企业的的经营状况,也可以实时防范企业的欺诈行为。平台将对反常的POS数据进行监控,系统将会对异常数据进行报警提示。而风控模型上,高风金融将结合多方介入的数据,对企业进行打分。目前的整体通过率在15%左右。
与此同时,小微企业等控一方面在于业务性风控,但更多的非业务性风控也占有较大比重。赵志强表示,针对个人本身的非业务性风险评估,平台主要针对借款人的多头借贷、和身份欺诈等进行把关。多头借贷主要通过外部共享的征信数据进行核实,而身份欺诈则主要采取人脸识别的方式进行风控。
从银联数据切入的小微商户并不少,根据中国银联发布的交易数据,2015年银联网络转接交易金额53.9万亿元,同比增长31.2%。其中2015年末,1500万商户中小微商户比重约80%,约1200万商户,按照平均30万元的融资余额计算,市场容量约3.6万亿元。高风金融目前主要针对的小微企业为3C类,单个企业的借款周期为3个月的短期借款,以降低风险。单比借款规模为30以内,借款的利率在26%左右。从2015年上线以来,平台的借贷总量超过7亿,坏账率暂时不高。
相对来说,从银联数据切入做小微金融,获得了小微企业一部分的交易数据。但随着第四方支付渠道的增多,银联数据的占比越来越无法完整体现门店的业务水平。更多的风控,还要基于风控模型的打造,甚至一部分的场景内的线下尽调。不过在小微金融的大市场里,更多从不同角度切入做风控的金融公司,依然有自己的细分市场机会。

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